보금자리론 2022년 실행 후기

주택 구입에 관한 대출은 너무 많아서, 일단 본인이 대출받은 후기를 써본다.

• 대출 실행일 : 2022년 3월 15일
• 대출명 : 보금자리론 (SC제일은행에서 실행)
• 적용금리 : 3.55%
• 대출금액 : 2억 1천만 (당시 주택 매매 가격 5억 3천만)
• 대출기간 : 30년 원리금 균등상환 

우선 호갱노노의 대출 추천 상담사 전화번호, 주변 은행 등에 전화를 돌려, 매매할 주택의 주소나 가격, 그리고 자신의 신용등급! (토스에 나온다.)를 알려주면 대략적인 대출 가능 금액과 대출 가능 여부를 알려준다.

그렇게 3~4 군대를 비교해보고, 자신에게 맞는 조건을 제시하는 은행으로 가서 은행에서 제출하라는 서류를 제공하면 된다. 

 

그 당시 본인이 가진 조건은

• 무주택 생애최초 주택구입
• 매매가 6억 원 미만
• 면전 85m2미만
• 연소득 6천만 원 미만

이 정도의 조건이면, 일반은행에서는 본인의 신용등급과, 그 은행의 자제적 신용등급 등을 고려해서 대출 가능 금액을 알려주고 금리를 알려준다. 그리고 생애최초라는 조건 때문에 주택금융공사의 '보금자리론'을 이용할 수 있었는데, 인터넷으로도 신청이 가능하지만, 동네 SC제일은행에서도 실행 가능하여 은행을 통한 가입을 하였다.

 

일반적으로 금융기관에서 원하는 서류는 아래와 같다. (각자 약간의 차이가 있음.)

• 매매계약서
• 주민등록등본
• 가족관계 증명서
• 인감증명서
• 전입세대 열람내역
• 갑근세증명서 또는 급여 증명서
• 신용카드 사용금액 (선택)
• 건강보험자격득실 확인서(선택)

보금자리론을 취급하는 은행이 가장 심플하게 서류를 원했고, 일반 은행은 소득 증명을 위한 재직증명서나, 신용카드 사용금액 등을 원했으며, 보험사는 건강보험자격득실 확인서를 원하는 곳도 있었다.

선택 조건은 대출금액과 금리를 고려하면 되는데, 그리 크게 차이가 나진 않는다. 하지만 그중에서도 염두해볼 만한 것은, 우선 보금자리론은 '주택금융공사'에서 실행하는 대출이라, 일반 금융사에서 받은 대출이 아니기 때문에 추후 (정확하진 않지만) 총 대출금액이나, 총 신용등급 등에서 약간 유리한 점이 있을 수 있다고 한다. 

일반 은행에서는 신용등급이 어쩌면 중요한 승인 조건인데, 공통적인 NICE나 KCB에서 제공하는 신용등급 외에, 금융기관 자체적으로 매기는 신용등급에 따라 금리나 대출금이 조정되는 경우도 있다. 이 말은 자신의 주 거래 은행 (예치금이나, 신용카드 많이 쓴 은행)에서 조금 더 유리하게 받아 줄 수도 있다. 

금융공사나, 일반은행 말고도 보험회사에서 서민 실소유자 대출을 해주는 경우도 있다. 그 회사에 보험이 가입되어 있으면 더 좋고, 보험사는 소득금액에서 신용카드 사용기준이나 건강보험 납입액을 기준으로 삼기도 한다.

이렇게 여러 기관을 비교해보고 자신에게 가장 유리한 조건을 찾는 것이 중요하겠다.

대출 신청을 해보니, 일반은행은 4~5주 정도가 걸린 것 같고, 보금자리론을 실행해준 SC제일은행은 2주 만에 승인 완료가 나기도 했다. 

 

보금자리론에 대해 잠시 알아보면,

• 실행처 : 주택금융공사 (인터넷, 일반 취급은행에서 실행 가능)
• 자격 : 성년인 무주택자. 일시적 2 주택자(기존주택 처분 조건), 연소득 7천만 원 이하
• 담보조건 : 주택면적 85m2이하, 6억 원 이하 아파트, 연립주택, 다세대, 단독 주택
• 전입 : 실행 이후 3개월 내 전입, 그 후 1년 이상 전입 유지 (세대주에서 세대원으로 변경 가능)

 

그리고 어쩌면 가장 궁금한, 보금자리론 실행 후 추가 주택 구입 시 어떻게 되느냐인데, 4가지 시기로 구분할 수 있다.

• 2018년 12월 25일 이전: 보금자리론 실행 후 취득한 주택에 대해서 아무런 검증을 하지 않는다. 추가 주택을 구입해도 보금자리론은 계속 이용이 가능함. 
• 2018년 12월 26일 이후 : 보금자리론 실행 후 3년마다 추가 주택 보유 여부를 확인함. 추가 주택 보유가 확인되면 처분 시까지 가산금리 0.2%가 부과되며, 추가 주택 처분기간은 1년 안으로 하면 된다.
• 2020년 5월 22일 이후 : 보금자리론 실행 후 3년마다 추가 주택 보유 여부를 확인하고, 처분기간인 1년 내 미처분 시 기간 이익 상실 처리되고 향후 3년간 보금자리론 이용이 제한됨.
• 2022년 1월 14일 이후 : 보금자리론 실행 후 1년마다 추가 주택 보유 여부 확인하고, 처분기간인 6개월 내 미 처분 시 기간 이익 상실 처리하고 향후 3년간 보금자리론 이용이 제한됨

보금자리론을 실행 후 갭 투자는 하지 말라는 이야기 이야기이다. 취득세 그리고 1년 6개월 안에 처분할 수 있는 능력, 양도세 등을 낼 수 있는 능력이 있어야만 할 수 있겠다. 

 

보금자리론 고정금리.

보금자리론은 고정금리다. 본인이 실행할 당시 2022년 3월 3.55%로 30년간 고정금리였고, 현재 2022년 8월 모의 대출 실행을 해보니 같은 금액의 이율이 4.45%이다.

금리가 점점 올라간다면 고정금리가 유리하고, 내려간다면 이보다 안 좋을 수가 없다. 하지만 그 누가 30년 동안의 금리를 예측할 수 있으랴.